精打细算

【新冠肺炎】AKPK 庄国辉博士 | 财务规划 6 步骤

图片来源:unsplash.com

新冠疫情重创全球经济,马来西亚也无法幸免。我国大多行业因行动管制令而进入停摆状态,马来西亚零调查行(RGM)预计,未来将有 10% 至 15% 商业(多半为小型零售业者)因新冠肺炎和行动管制令影响,而纷纷倒闭。

图片来源:unsplash.com

这段期间,人民更担心自己在行动管制令后,是否可以继续保住自己的饭碗?而国行和政府陆续公布自动展延交付贷款计划和第二经济振兴配套等,又给予多们多少帮助?

图片来源:庄国辉博士提供

这一次 Chapters 独家专访马来西亚财务规划理事会署理总会长,兼 AKPK(信贷咨询及债务管理机构)理财课程导师 – 庄国辉博士,与大家分享在疫情间,该如何保住我们的荷包?


C(Chapters)、庄(庄国辉博士)

C:新冠疫情肆虐,我们可以在财务上做些什么规划?

庄:首先我们必须先检视自身的现金流,到底是否属于健康水平。就好像人生病了,就要看医生,如果个人财务生病了就要找财务规划师(Financial Doctor)检查。一般财务规划是会鼓励大家要有 3 至 6 个月的现金流来维持生活开销。财务自我检视方法很简单,利用银行存款 + 流动性资金,除以每月开销。比如:

  • (存款 + FD = RM 12,000) / (每月开销 = RM 3,000) = 足以支撑 4 个月生活开销(属健康水平。)

若现金流无法支撑你度过疫情期间,建议开始寻找第 2 收入来源,如从事网络生意。

中小企业方面在疫情间收入锐减,但仍然需定期给员工发薪。首先中小企业家需检视公司的收入、开销及贷款和欠贷,了解公司资金是否足以支撑未来几个月的营运开销。

图片来源:unsplash.com

C:您预测未来国家经济和人民会如何?

庄:我国将面临最大的问题就是疫情会拖慢了经济,再严重就会影响商业税收和个人收入。税收不足将影响国家 GPD 增长率。在税收短缺下,国家或许会放债卷来刺激国家经济。

对人民而言,这段期间大家最担心的就是自己的工作,若因疫情失去饭碗,我们的存款及现金流是否足以支撑我们的日常开销,即便有 6 个月的自动展延交付贷款计划,我们也必须思考 6 个月后的状况。这段期间我发现许多人开始积极的转换跑道,比如透过网络制作内容,开始为第 2 收入铺路。

图片来源:channelnewsasia.com

C:首相丹斯里慕尤丁推出的第二经济振兴配套中,您觉得是否做到了面面俱全?

庄:这次首相推出的政策主要针对B40 族群,这些族群占了全国大部分。我认为,是否做到面面俱到需视乎政策带出的 2 个效应:直接效应和连锁效应。

  • 直接效应:B40 族群让所有人受惠。
  • 连锁效应:透过直接效应来稳定国民的忧虑后,利用更多的时间计划下一份方案。
图片来源:unsplash.com

C:许多中小型企业在疫情间周转不灵而纷纷传出倒闭,市场上是否有什么融资计划可以供中小型企业家维持生意营运?

庄:国家银行早前推出自动展延交付贷款计划,让中小企业可以在疫情间周转。配合政府政策的 SME 微型贷款计划中也为中小企业推出许多解决方案,除了自动延展交付贷款计划外,政府旗下的 EPC(Entrepreneur Premises Complex)也暂时收租 6 个月。

现在 SME 微型贷款计划从即日起至 2020 年 12 月 31 日,推出了企业家特别救济基金来帮助中小企业渡过疫情难关,企业家可以透过此基金来申请高达 100 万令吉的贷款,融资期限为 5.5 年。

对于中企,可以考虑疫情后是否需要重组公司,如招聘股东或投入更多的资金。裁员与否?我特别想跟大家分享这句话:“同甘共苦你不在,东山再起你是谁?” 这段期间员工必须和公司一起共进退,一起熬过难过需靠两方面,而不是一昧的要公司解决问题,毕竟裁员是大家最不想见到的事。

图片来源:news.yahoo.com

C:我们常说危机就是转机,像是 2003 年的非典疫情让马云跑出线。这一次,在这次疫情冲击之下,您建议企业可以如何反转局面?

庄:我们可以清楚的看见,在这段时间市场明显转变。许多商家纷纷转向线上生意模式,这就是一个转机。企业家可以开始培训现有人才,加强公司运作。人才和市场定位有了,资金也开始壮大了,可以开始购买企业,或与其它公司合作,进行并购。

图片来源:unsplash.com

C:在疫情期间,人民透过银行展缓贷款、提取公积金每月 RM 500 常达 6 个月,这是最好的办法吗?当中是有存有隐忧?

庄:这些都是“燃眉之急”的做法。这段期间若动用上述方案来进行资金周转的话,除了需要评估你现有的现金流足以支撑你多久,当中还包括了你财务上 1 到 3 年的规划。但必须提醒大家的是,银行展缓贷款只是把你现有的财务问题延后;提取公积金也会让你的退休计划延后。

C:信用卡提现是否能助我们度过这次缓解现金流的压力?有什么需要注意的吗?

庄:银行是透过信用卡的利息来赚取盈利,分期付款偿还卡债需附上高额的利息,分期付也只是把你的财务问题拉长。AKPK 的 Debt Management Programme (债务重组计划)就有许多因为还不起信用卡债务。

图片来源:unsplash.com

C:在疫情冲击之下,我国经济衰退、马币乏值,在您看来未来需要多久才可以让经济复兴?

庄:疫情间全球经济都在下滑,复兴全球经济我们得靠各国政府的经济措施。根据世界银行的预测,世界经济会因为疫情而缓慢或倒退下来。而我国经济复兴靠的是三 “油”:石油、棕油和 “人民加油”。我国经济过去几年靠的都是人民的消费。若人民不消费会造成经济萧条,就像之前 GST 废除后,市场就好像因为不太了解经济状况,而导致消费开始下滑

图片来源:unsplash.com

C:疫情后该如何规划我们的财务?

庄:财务规划上有 6 步骤:

  1. 建立财务目标:依序建立所有目标。财务规划包括对未来的假设,设立计划时,未来的假设都需通过测试。透过计划和数据分析,了解计划达成的几率。
  2. 搜集资料:保险、公积金、遗嘱、信托基金、薪水单等全拿出来,这些资料将提供财务决定所需。
  3. 数据分析:以上资料是否与时下有关联?如是否已产生变化,或资产和债务增减或贬值。
  4. 成立财务计划:一个人需要、渴望和人生目标建立一个可预测个人风险和替代策略的计划。
  5. 实行:随着计划开始执行,并从错误中学习。必要的话寻找财务规划师。
  6. 定期检视:确定计划的进度良好和保持在目标的轨道上。不是检视现有财务与投资状况。
图片来源:unsplash.com

庄国辉博士温馨提醒:

完成了以上财务规划的 6 步骤,我们需养成不是时检测自身现金流的习惯。观察现有投资组合,及分析风险,为自己留下存有一笔足以支撑 3 – 6 个月的现金流。提醒大家,AKPK(信贷咨询及债务管理机构)并没有委任第三者代理,大家可通过 www.akpk.org.mywww.mfpc.org.my 免费了解更多财务规划详情。

Leave a Response

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.