精打细算

总是入不敷出的你,该怎么偿还PTPTN?

文/YY

我国的许多人都背着 PTPTN 国家高等教育基金的贷款,但有时候也会面对:“不是不要还,薪水只够支付房贷、房租和生活费,要怎么还呢?”

或许这只是少数人的心声,却也是真实情况,但如果我们一直抱着“钱不够用”的心态,即使薪水提高了,也还是会面对“两袋空空”的情况。所以,如果真的想要改变,就必须改变对于“储蓄”的观念,因为储蓄不是有闲钱才做,而是不管薪水高低,一旦开始工作(包括大学时期的兼职)就必须做的。

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我们应该怎么做?
“记账”是一个很好的理财习惯之一,但的确会有点麻烦,可是开始“记账”后,当我们重新检视纪录时,会发现一些不必要却又重复性很高的消费,这不仅可以检视自己的收入和支出,同时或许也可以改变一些对身体不太良好消费或生活习惯。

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如:虽然很喜欢和朋友在mamak档“深夜吹水”,但这个月竟然吃了N次的宵夜;虽然很喜欢喝饮料,但这个月竟然排队买了N次的饮料;虽然我很喜欢看电影,但这个月竟然看了N次的超级英雄电影等,从而正视自己的习惯,因为如果没有记账,有时候真的无法知道有关频率和次数,甚至不知道自己将钱花在了哪里?以为我们花的就一点点,殊不知积少成多了呢?

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但,记账还是很麻烦!那也没关系。首先我们必须搞清楚每个月的总收入,然后再结算每个月的固定支出(必要和固定的生活费,也一定要包括储蓄,强制自己储蓄),以总收入扣除固定支出,剩下的就是当月的非必要性支出!如果我们认为自己的非必要性消费,可以减少,那就增加储蓄的金额,每个月是固定的一个数目!我们必须记得,总收入扣除储蓄后,再来消费是最好的储蓄方式。

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不过,如果真的没办法知道自己可以储蓄多少,那就先将总收入扣除固定支出,剩下的金额再以“6:4”分配,6份储蓄,4份当零花?也未尝不可!我们可以自己拿捏份额,但储蓄的部分最好不要低于三位数。

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如果还是无法做到?我们可以参考网上大大小小的“收入分配法”,不管是“5:3:2”(固定支出;储蓄和投资;非必要性支出)、“6:3:1”(总支出;储蓄;保障)、“3:3:3”(投资;生活费、储蓄),花一点点的时间,去分析自己的财务情况,找到自己合适和舒服的储蓄方式,或许更可以持之以恒。

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“强制储蓄”当然不是新鲜事,但或许有人会对“强制”两字有压力,其实储蓄是给自己的,消费是给别人的,既然是给自己的东西,相信我们都有能力可以做到,就像每个习惯的养成都需要时间,储蓄也一样,一旦养成每月固定储蓄的好习惯,多年后,我们会感谢当时的自己。所以,这一刻起,不要觉得收入不高,每个月都入不敷出,怎么可能还有钱储蓄呢?其实就是钱不多,更应该强制储蓄,要不然只会陷入“入不敷出”的循环!

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