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一分钟了解 | 半伸缩性房贷 vs 全伸缩性房贷

正准备买房的你,相信对「半伸缩性房贷」(Semi-Flexi Loan)和「全伸缩性房贷」(Full-Flexi Loan)并不陌生。不过这两种房贷的差别是什么?这两种贷款哪一个更适合你呢?

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户口:

  • Semi-Flexi Loan:由储蓄户口(Savings Account)和贷款户口(Loan Account)组成。借贷者需要在同一家银行开设储蓄户口,并从储蓄户口转账至贷款户口以偿还贷款。
  • Full-Flexi Loan:由储蓄户口(Savings Account)和来往户口组成(Current Account)。两个户口相连,让贷款者在来往户口的存款更灵活。
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适合族群:

  • Semi-Flexi Loan:适合拥至少一项 Full-Flexi Loan 贷款,或每个月的资金流动不大的打工族,薪资只足以应付生活开销和房贷。
  • Full-Flexi Loan:适合商人或流动资金较大者。由于来往户口和贷款户口相连,因此可省下不少利息。
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提款和收费:

Semi-Flexi Loan 和 Full-Flexi Loan 都可每个月额外交付贷款,贷款者所缴付的贷款会用来扣除贷款母金(Principal)。不过,当贷款者想要从户口提款,这两个房贷就有不一样的分别。

  • Semi-Flexi Loan:贷款者提款时须亲自到银行提出申请,并等待 3 至 5 个工作天以获批准。每次提款的手续费介于 RM10 至 RM50 不等,提款数额也有限制。
  • Full-Flexi Loan:贷款者可随意提款,只需通过 ATM 或 Online Banking 即可提款。无需任何手续费,提款数额也无限制。惟贷款者在借贷时需要交付一次性的初始费,每月也许缴付月费。
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举例:

假设你向银行贷款 RM 100 万房贷,贷款利率为 4%,每月供款 RM 3000。现在多出了 RM 10 万想用来偿还房屋贷款,以便节省利息。

  • Semi-Flexi Loan:从母金(Principal)RM 100 万扣除 RM 10 万,意味着未来贷款者只需支付 RM 90 万利息。若贷款者想提出多出的 RM 10 万,须亲临银行申请,并缴付手续费。
  • Full-Flexi Loan:多出的 RM 10 万将直接存入来往户口(Current Account)。贷款者可以随时提出,银行会从贷款数额中扣除来往户口的 RM 10 万后,再乘以利率,而这数额将会是贷款者所需支付的利息。另外,假设贷款者在来往户口存入 RM 100 万,贷款者无需支付任何贷款利息。定存利率只有 2%,远超过房贷利率的 4%。因此把多余的钱存入来往户口,是拉低房贷利息的其中一个方法。
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其他选择:

  • Term Loan(定期贷款):适合打工族或固定流动资金者。多付的钱无法从母金(Principal)扣除。比如贷款者多缴付 RM 10 万,银行每月会从多出的 RM 10 万里扣除每月的房贷,意味着贷款者多付的钱只能被视为预付款项,无法达到减少利息的目的。另外,不过多出的钱也无法取出,一些银行甚至不接受贷款者多缴还贷款,需视贷款合约而定。
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